中國銀監會20日宣布，《流動資金貸款管理暫行辦法》和《個人貸款管理暫行辦法》已于近日正式施行。加上此前已發布的《固定資產貸款管理暫行辦法》《項目融資業務指引》，統稱為貸款新規的“三個辦法一個指引”自此開始全面實施，那么這將給整個信貸市場帶來怎樣的影響？能否有效防范風險？商業銀行會面臨怎樣的挑戰？

　　嚴防貸款挪用　確保信貸資金流向實體經濟
　　銀監會有關負責人表示，我國銀行業信貸管理模式在經濟市場化轉型的過程中還存在一些相對粗放的地方，尤其是貸款支付管理較為薄弱，在實際貸款活動中存在貸款資金不按照約定用途使用的情況，不僅直接影響借款人的合法權益，而且可能誘發系統性風險，需要進行立法加以引導和改善。
　　據介紹，貸款新規強化貸款用途管理，以貸款資金向交易對象支付的“受益人原則”為抓手，重點強調貸款資金交易的真實性，防范和杜絕貸款用途的虛構和欺詐。
　　如鑒于目前實踐中存在流動資金貸款被挪用于固定資產投資等其他用途的情況，《流動資金貸款管理暫行辦法》明確規定，流動資金貸款不得用于固定資產、股權等投資，不得用于國家禁止生產、經營的領域和用途。同時，流動資金貸款不得違規挪用。
　　《個人貸款管理暫行辦法》也明確規定，貸款人不得發放無指定用途的個人貸款；嚴格執行貸款面談面簽制度。
　　“貸款新規通過必要的操作流程及內部控制等手段，規范商業銀行貸款支付行為，確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止借款人資金被挪用，促進貸款資金真正流向實體經濟，發揮金融支持實體經濟發展的作用。”這位負責人表示。

　　防范貸款風險　提升信貸管理精細化水平　
　　業內專家指出，貸款新規強化了貸款的全流程管理，推動商業銀行傳統貸款管理模式的轉型，有利于提升商業銀行信貸資產管理的精細化水平。
　　《流動資金貸款管理暫行辦法》明確要求，銀行業金融機構應貼近借款人實際，合理測算借款人的流動資金需求，進而確定流動資金貸款的額度和期限，防止超額授信。通過對流動資金貸款的合理測算，做到既有效滿足企業正常經營對流動資金貸款的需求，同時又有效防止因超過實際需求發放貸款而導致的貸款資金被挪用。
　　對于流動資金貸款的貸后管理，銀監會要求貸款人應動態關注借款人經營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，及時采取提前收貸、追加擔保等有效措施防范化解貸款風險。強調貸款人應通過合理設定貸款業務品種和期限、設立專門資金回籠賬戶、協商簽訂賬戶管理協議等方式，加強對回籠資金的管控。
　　《個人貸款管理暫行辦法》則在支付管理方面明確規定，除特殊情形外，個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，即由貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
　　國務院發展研究中心金融研究所副所長巴曙松指出，貸款新規使得風險管控機制進一步強化，為銀行業的穩健運行提供了“剎車”機制和風險防范機制。

　　有助于保護金融消費者權益　利好銀行業
　　對于貸款新規實施是否會影響銀行業和借款人成本的問題，銀監會表示，經過部分銀行進行的實際業務測算表明，貸款新規的貸款支付管理規定能夠保證借款人的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時有效支付，還能夠降低借款人的利息支出，節約借款人的財務成本。對銀行來說，可能從單筆業務上看會增加某些環節的操作成本，但實際上由于貸款挪用風險的減少，整體貸款質量會得到提高，銀行的整體效益也將得到提高。
　　對于金融消費者最為關心的《個人貸款管理暫行辦法》，銀監會負責人表示，它沒有抬高個人獲得貸款的門檻，不會影響個人貸款的申請。同時，其中提出的貸款人受托支付管理理念，已是目前銀行的通行做法，不會影響到借款人的資金使用。
　　此外，關于“貸款人對未獲批準的個人貸款申請，應告知借款人”“借款合同采用格式條款的，應當維護借款人的合法權益，并予以公示”等條款，還有利于保護金融消費者權益，并可進一步鞏固我國銀行業個人貸款經營管理的良好基礎，為個人貸款業務長遠可持續發展提供制度保障。
　　“銀監會今年將把推動落實貸款新規作為工作重點之一，督促銀行業樹立‘實貸實付’理念，建立全流程的精細化信貸管理模式，注重從源頭上控制信貸資金被挪用風險，為貸款資金流向實體經濟提供制度保障。”這位負責人說。
　　西南證券銀行業分析師付立春認為，貸款新規的全面執行對銀行業將是一個利好。商業銀行也會更規范地控制自身的風險，并有節奏地調整自身的信貸投放。