近日，讀者王先生打來電話，向本報理財版反映，目前各種生活用品價格較以往高漲，生活成本大幅增加，作為80后年輕夫婦，經濟基礎比較薄弱，儲蓄不多，該如何理財才能保證較好的生活質量？為此，記者走訪了市建行理財中心理財師呂玉紅，就王先生的家庭如何理財向呂玉紅做了咨詢。
　　王先生，31歲，月薪3000元；妻子張女士，29歲，月薪2000元。雙方單位均有三險一金，因此沒有購買任何商業保險。家庭有定期存款3萬元，活期存款2萬元，現有住房100平方米，市值25萬元左右，無任何貸款，但有家庭固定支出1500元。
　　理財目標：兩年后購置一輛價值10萬元左右的家庭用車，并盡可能多地積累財富。
　　呂玉紅對王先生的家庭資產作了如下分析：
　　1、資產負債情況分析：
　　目前有存款、房產3+2+25=30萬元，家庭無負債、無投資性資產，資產增值能力弱。家庭固定資產占比較大，變現能力弱；儲蓄比率適中，每月能有一定的資金積累。活期存款超標，保留約5000元（即為每月支出的3-6倍）為日常備用金。
　　2、收支情況分析：
　　王先生目前家庭收入較為適宜，但隨著購車后支出和孩子出生后支出的增加，家庭收入面臨考驗。
　　3、其他財務分析：
　　房產情況：自住房市值25萬元，無貸款。
　　股票基金等，無任何投資。
　　保險投資情況：夫妻均有三險一金，無任何商業保險。
　　總體而言：王先生家庭資產結構簡單，固定資產比例高，流動性差，家庭收入單一，不富裕，且風險保障薄弱。
　　呂玉紅就王先生家庭財務情況作了如上分析，并給出了以下合理建議：
　　小王夫婦正處于家庭形成期，此階段的特征是經濟開始獨立，儲蓄較少、消費欲望高，責任逐漸增大，未來幾年面臨育兒、購車等方面問題，開支會逐步加大。從其家庭資產分析可看出，目前要注意開源節流，為今后的生活做好各方面的理財規劃。
　　1、節流。這是科學理財的第一步。縮減每月不必要的開支，積累自己的財富，才能做到有財可理。最好的做法是每月列出一個合理的消費計劃，有預算地進行，盡量不要超支。
　　2、投資（開源）。首先，可將5000元日常備用金購買華夏現金增利貨幣型基金，年化收益率達3%左右，好處是流動性好，無風險，收益高于活期存款。
　　其次，將1.5+3=4.5萬元存定期2年，按現在存款利率計算，到期可得3735元利息。將每月節余的2500元（5000-1500-1000）存不同期限的定期存款，即2年、1年、半年、3個月，只要滿足2年后可取款，讓存款利息最大化即可。定期存款及2年的結余，實現2年后購買10萬元左右的購車計劃。
　　第三，可每月拿出月收入的20%即1000元做基金定投，注意選擇優質的偏股類基金，不需要太多考慮短期市場行情，一定要堅持長期投資，這樣才能夠獲得好的回報（作為孩子的教育基金和夫婦的養老基金）。
　　第四，2年后購車計劃實現后，可考慮較高風險的投資，如股票、基金。
　　3、著眼長遠，選擇適合自己及家庭的保險品種。對于低收入家庭來講，風險保障尤為重要，就王先生目前的家庭收入來說，保障的重點應在意外和重疾保障。受收入較低的約束，首先應選擇消費型保險，如投保保額高、沒有現金價值的定期壽險，此類保險通常費用低廉，卻能給投保人及受益人帶來一定的心理安全感。其次是投保重大疾病及意外險，采取“期交”保費形式進行投保。保費預算為家庭收入的10%-20%是比較合理的。